Hoy les vamos a hablar de un tema que puede sonar a un sueño inalcanzable, como si los dioses del Olimpo fueran los únicos del universo en lograrlo, se trata del sueño de jubilarse de forma rápida.

Mucha gente sueña con tener más tiempo libre en sus años venideros. Quizás quieras viajar por el mundo para conocer las cavilaciones antiguas que cambiaron el rumbo de la humanidad. Quizás quieras finalmente comenzar tu propio emprendimiento empresarial y luego se convierta en una gran compañía internacional. O podrías sentirte motivado en hacer trabajo voluntario. Cualquiera que sea la razón, la pregunta del millón que todos nos hacemos es la misma: ¿Qué me haría falta para retirarme a los 55? o ¿incluso 50 o 45?

La respuesta depende de tu situación financiera, pero si tú estás motivado acerca de aprender a jubilarse a temprana edad, prepara tu lápiz y papel para apuntar los pasos que el mismo Zeus escribió; aquí te doy una pequeña degustación  que podrían ayudarle a llegar a ese objetivo:

  1. Determina qué tipo de estilo de vida quieres en la jubilación.
  2. Crea un presupuesto de jubilación simulado.
  3. Evalúa tu situación financiera actual.
  4. Abre una cuenta de ayuda.
  5. Invierte en bienes raíces.
  6. Realiza cambios en tu estilo de vida.
  7. Asesórate financieramente.

Si ya has comprobado algunos de estos pasos ¡impresionante eres una persona visionaria! Estás por delante del juego. Si no, entonces  no te preocupes, nunca es tarde y este es el momento ideal para ponerse a trabajar y lograr esa meta; en Tributi por medio de este texto te ayudaremos a hacerlo.  Así que manos a la obra.

Paso 1: Determina qué tipo de estilo de vida quieres en la jubilación.

Antes de empezar a hacer cálculos sobre cómo retirarse temprano, necesitas saber lo que quieres hacer en la jubilación. Ese sueño determinará tu presupuesto.

¿Quieres viajar por el mundo? Entonces necesitarás un gran presupuesto. ¿Quieres viajar a ver nietos? ¿Abrir un negocio? ¿Trabajar voluntariamente? ¿Ir con tu familia a unas vacaciones espectaculares? Cada uno de estos sueños lleva una etiqueta de precio diferente.

Paso 2: Crea un presupuesto de jubilación simulado.

Aquí te damos un consejo para ti; tú necesitas obtener información específica acerca de la cantidad de dinero que tu  piensas que es necesario para vivir cada mes en la jubilación. La mejor manera de hacerlo es crear un presupuesto mensual de jubilación simulado. Para hacer las cosas simples, pregúntate: Si me retiro hoy, ¿cómo sería mi presupuesto? y ¿cuánto dinero necesitaría?

Observa que el presupuesto no incluye un pago hipotecario. Eso es porque  de cierta manera quieres pagar la hipoteca (y cualquier otra deuda) antes de retirarte. Recuerda que las deudas se comen y acaba tu fondo de jubilación y te mantendrá trabajando mucho más tiempo del que tienes planeado para lograr la jubilación temprana. 

Tu presupuesto varía en diferentes fases de tu vida, como cuando descubres el seguro de vida y cuando agregas un seguro a largo plazo. Es posible que desee viajar mucho al principio (lo que costará más) y permanecer más cerca de casa a medida que envejezcan. Los gastos médicos varían también durante una larga jubilación, ya hablaremos más sobre eso más adelante.

¡Y una última cosa! Recuerda que los gastos como el gas y la alimentación generalmente se vuelven más caros con el tiempo (gracias a la inflación), la cantidad que necesitará para mantener el estilo de vida que tiene ahora se verá un poco diferente de lo que lo hará en 10, 15 ó 20 años.

Paso 3. Evalúa tu situación financiera actual.

Planear una jubilación anticipada es como planear un largo viaje por carretera. Hay que entender que solo conocer tus objetivos a largo plazo no es suficiente, tienes que saber dónde debes iniciar y hasta dónde necesitas llegar.

Si no estás seguro de dónde estás financieramente, la clave la da el experto en finanzas, Dave Ramsey, con los 7 primeros pequeños pasos para un principiante (Ramsey 's 7 Baby Steps) una fórmula diseñada por Ramsey la cual incluye en su libro ‘The Total Money Makeover’ y en la que explica en pasos sencillos  para alcanzar una óptima situación económica en la vida.  Estos son los pasos:

  • Paso 1: Ahorre un monto de dinero adecuado para su fondo de emergencia inicial.
  • Paso 2: Pagar todas las deudas (excepto la casa) ya que las deudas se pueden volver como una bola de nieve quien nadie las para.
  • Paso 3: Ahorrar 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia.
  • Paso 4: Invierta el 15% de tus ingresos para la casa en una jubilación.
  • Paso 5: Guardar dinero para el fondo universitario de tus hijos.
  • Paso 6: Pagar tu casa con anticipación.
  • Paso 7: Construir riqueza y dar a otros.

El último libro de Dave, Baby Steps Millionaires, asegura que seguir los primeros pequeños pasos para un principiante es la forma más rápida y correcta de construir riqueza. Necesitas en promedio menos de 20 años desde los inicios de este proceso para alcanzar un valor neto de un millón de dólares. ¡Si quieres llegar rápido, todo depende de ti!

Paso 4: Abre una cuenta de ayuda.

Si tú estás libre de deudas (todo excepto la casa) y tienes un fondo de emergencia totalmente financiado (suficiente para cubrir 3-6 meses de gastos), debes invertir el 15% de tus ingresos para la jubilación. Pero si quieres retirarte temprano, tienes que poner cada peso extra que puedas para alcanzar ese objetivo.

Pero hay un pequeño problema. Si estás ahorrando para la jubilación a través de cuentas de jubilación que poseen ciertas ventajas, tú no podrás sacar el dinero de esas cuentas hasta que alcances la edad legal y las semanas trabajadas.

Entonces, ¿cuál es la solución? Después de haber sacado al máximo tus opciones de ahorro de jubilación y pagar tu casa; después de eso es hora de construir una solución que conecte!. Estamos hablando de una cuenta clave que te ayude a cerrar la brecha (¿Cogiste la idea?) entre tu jubilación anticipada y el momento en que puedas empezar a sacar el dinero de tus cuentas de jubilación sin pagar un costo adicional.

Ahí es donde entran las cuentas en brokerage (o las que están avaladas por la Bolsa de Valores de Colombia) son tu mejor opción. Por qué te sirve como una cuenta donde puedes hacer inversiones. Es cierto, las cuentas de inversiones no tienen los mismos beneficios fiscales como el crecimiento libre de impuestos y retiros exentos de impuestos o las cuentas de jubilación tradicionales (contribuciones aplazadas por impuestos).

En cambio, cualquier beneficio que obtenga de la venta de inversiones dentro de una cuenta para inversiones serán como ganancias de capital en el mismo año fiscal que las vendió. Y si tus inversiones pagan dividendos, probablemente se deba impuestos sobre esos pagos también.

Sin embargo, las cuentas de inversiones vienen con dos ventajas realmente bonitas que las hacen perfectas para planificar una jubilación anticipada

Primero, no hay límites de contribución, lo que significa que puedes invertir tanto o tan poco como quieras en tu cuenta.

Segundo, puedes sacar dinero de tu cuenta cuando quieras. No hay necesidad de preocuparse por las penalidades de retiros anticipados. Es exactamente el tipo de flexibilidad que desea en una cuenta de inversiones.

¿Qué inversiones deberías elegir para tu cuenta personal? invertir en fondos mutuos de baja facturación dentro de estas cuentas. El volumen de negocios se refiere a la frecuencia con que se compran y venden las inversiones dentro del fondo.

Los fondos con una baja relación de volumen de negocios con un 10% o menos, como un fondo de índice del S&P 500, son ideales porque a menudo tienen gastos más bajos y son menos propensos a llevar a impuestos sobre las ganancias de capital, que se transmitirán al inversor (ese eres tú).

Antes de abrir una cuenta para inversiones, debes aprender algunos conceptos básicos sobre inversión, que te permitan tener las bases o puedes asegurarte de hablar con un asesor financiero que guíe en el proceso y te explique todo lo que necesita saber.

Paso 5: Invierte en bienes raíces.

Hay otro camino hacia la jubilación anticipada que no implica una cuenta de inversiones, y eso es invertir en bienes raíces. Invertir en bienes raíces no es para todos, pero si se hace de la manera correcta, las propiedades que se ponen en alquiler pueden proporcionar un flujo constante de ingresos.

Pero antes de que intentes hacerlo grande como un magnate inmobiliario, hay algunas reglas generales que debes seguir.

  • Primero, invierte en bienes raíces sólo después de que ya haya pagado su propia casa. En ese momento estarás completamente libre de deudas con un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos ahorrados e invirtiendo al menos el 15% de tus ingresos en cuentas de jubilación.
  • Segundo, siempre paga por las propiedades de inversión en su totalidad, con efectivo ¡sin excepciones! Recuerde, la deuda siempre es igual al riesgo y bajar el 100% reduce su riesgo dramáticamente. No sólo eso, sino que pagar en su totalidad también te ayudará a hacer dinero más rápido, ya que tu vas a coger todos los beneficios en lugar de enviar un trozo de sus ingresos a algún prestamista (lo cual también incluye intereses).

Y por último, (pero ciertamente no menos importante), no intente hacer esto solo. Cuando esté listo para comprar una propiedad, asegúrese de contratar a un agente inmobiliario que sepa lo que están haciendo. 

Paso 6: Realiza cambios en tu estilo de vida.

La pregunta que necesitas hacerte es: ¿Qué tan fuerte estoy dispuesto a trabajar en este momento para poder jubilarme temprano? Honestamente, aquí es donde la mayoría de las personas se quedan atascadas. Sueñan con una jubilación anticipada, pero no están dispuestos a hacer el trabajo duro o hacer los sacrificios para llegar allí. Recuerda, nada de valor viene sin un precio. 

Por ejemplo, si tus vacaciones típicas cuestan a su familia $8’000.000 de pesos, es posible que desee cortar eso a la mitad y poner los otros $4’000.000 de pesos para invertir. ¿O qué pasaría si pudieras recortar tu presupuesto de comestibles por $150.000 pesos al mes? Eso es un extra de $1’800.000 al año para invertir. Aquí hay otras áreas que tu puedes desear buscar ahorros:

  • Ropa
  • Entretenimiento
  • Plan del gimnasio (si no lo estás usando)
  • Servicios de suscripción (revistas, vídeo de transmisión, audio libros, etc.)
  • Otros

¿Puedes imaginar cuánto dinero podrías estar guardando para tu jubilación cada mes si recortas sólo $70.000 pesos de cada una de estas categorías? En un año serían $840.000 pesos! ¿Y si duplicas esa cantidad y recortas $140.000 pesos de cada categoría? Determina si se puede jubilar temprano. Todo está en tus manos.

Otra buena opción es ahorrar en facturas si quieres saber ¿Cómo ahorrar dinero en pagos de servicios públicos? te damos la guía.

Paso 7: Asesórate financieramente.

Sí, tienes que estar pendiente de tu dinero. Necesitas hacer preguntas sobre conceptos y terminología que no tienen sentido o no entiendas. Permanezca involucrado en su cartera financiera, pero no tome decisiones antes de que hayas hablado con profesionales en el área. 

Hay mucho en qué pensar, meditar y recordar. Por eso es tan importante trabajar con un asesor financiero cuando estás tratando de averiguar cómo alcanzar la jubilación antes de tiempo. 

Espero que le saques provecho a estos pasos importantes  para que sean de gran ayuda en tu proceso de jubilación temprana y de manera más rápida. No te pierdas los próximos contenidos que estaremos publicando.  

Hasta la próxima cibernautas.