¿Cuánto ganas con un CDT en Colombia? Ejemplos con $1, $5 y $10 millones en 2026

Si estás pensando en abrir un CDT, probablemente tu primera pregunta no sea qué significa “certificado de depósito a término”. La pregunta real suele ser mucho más práctica: si pongo $1 millón, $5 millones o $10 millones, ¿cuánta plata voy a ganar?

La respuesta depende principalmente de tres cosas: el monto que inviertas, la tasa que te ofrezca la entidad y el tiempo que dejes el dinero en el CDT. Y hay un cuarto dato que también importa: sobre los rendimientos pueden aplicarse retenciones, así que la ganancia bruta no siempre es exactamente la que termina llegando a tu bolsillo.

En esta guía vamos a hacer las cuentas con ejemplos sencillos para que puedas entender cuánto paga un CDT en Colombia y qué deberías revisar antes de inmovilizar tu dinero.

¿Cuánto está pagando un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de los CDT no son iguales en todos los bancos ni se mantienen quietas durante todo el año. Cambian según la entidad, el plazo, el monto y las condiciones del mercado.

En octubre de 2026, por ejemplo, los reportes de la Superintendencia Financiera muestran que hay diferencias importantes entre entidades. Para CDT cercanos a un año, algunas tasas reportadas están por encima del 13% efectivo anual, mientras otras se ubican varios puntos por debajo.

Esto significa que dos personas pueden invertir exactamente $10 millones durante un año y terminar con ganancias diferentes solo por haber escogido tasas distintas.

Por eso, antes de abrir un CDT, no te quedes únicamente con la frase “paga buena rentabilidad”. Pide la tasa efectiva anual que realmente te aplicará, confirma el plazo y revisa cuánto recibirás al vencimiento.

No publicar: contexto verificado con información de la Superintendencia Financiera y publicaciones del 2–5 de octubre de 2026. Las tasas cambian constantemente; por eso el artículo usa una tasa ilustrativa del 12% E.A. en los ejemplos y no promete una tasa de una entidad específica.

Antes de calcular: ¿qué significa una tasa E.A.?

Cuando ves que un CDT ofrece, por ejemplo, 12% E.A., esas letras significan “efectivo anual”. En términos simples, la tasa expresa cuánto rendiría el dinero durante un año bajo las condiciones del producto.

Eso no quiere decir que un CDT a seis meses te vaya a pagar automáticamente la mitad exacta de 12%. Para plazos inferiores a un año, la tasa debe convertirse al periodo correspondiente y la entidad puede utilizar su propia metodología de liquidación según las condiciones del producto.

Para comparar opciones, lo importante es que compares tasas expresadas en la misma unidad. Si una entidad te habla de tasa efectiva anual y otra te muestra una tasa para 180 días, primero llévalas a una base comparable o revisa el valor final que cada una te promete pagar.

¿Cómo calcular cuánto ganas con un CDT?

Para un ejemplo sencillo de 12 meses, puedes hacer una aproximación así:

Ganancia bruta aproximada = dinero invertido × tasa efectiva anual

Si inviertes $5.000.000 durante un año a una tasa del 12% E.A.:

$5.000.000 × 12% = $600.000

Al finalizar el año, la ganancia bruta aproximada sería de $600.000 y el capital más los intereses sumaría $5.600.000 antes de retenciones aplicables.

En la práctica, el cálculo final depende de la tasa pactada, los días exactos del CDT y las condiciones definidas por la entidad. Por eso, usa estos ejemplos como una guía para entender órdenes de magnitud, no como una promesa de rentabilidad.

Ejemplos: cuánto puede dejarte un CDT de $1, $5 y $10 millones

Para comparar los tres montos vamos a usar el mismo supuesto: un CDT a 12 meses con una tasa ilustrativa de 12% E.A. Después mostraremos también una aproximación de la ganancia después de una retención del 4% sobre los rendimientos.

CDT de $1 millón: ¿cuánto ganas?

• Inversión inicial: $1.000.000
• Tasa usada en el ejemplo: 12% E.A.
• Rendimiento bruto aproximado en 12 meses: $120.000
• Retención ilustrativa del 4% sobre el rendimiento: $4.800
• Rendimiento aproximado después de esa retención: $115.200
• Total aproximado al vencimiento: $1.115.200

El punto importante es que no necesitas tener decenas de millones para entender cómo funciona un CDT. Si la entidad permite abrirlo desde ese monto, $1 millón puede servirte para empezar a familiarizarte con un producto a plazo sin comprometer una parte demasiado grande de tus ahorros.

CDT de $5 millones: ¿cuánto ganas?

• Inversión inicial: $5.000.000
• Tasa usada en el ejemplo: 12% E.A.
• Rendimiento bruto aproximado en 12 meses: $600.000
• Retención ilustrativa del 4% sobre el rendimiento: $24.000
• Rendimiento aproximado después de esa retención: $576.000
• Total aproximado al vencimiento: $5.576.000

En este caso, una diferencia de uno o dos puntos porcentuales en la tasa empieza a sentirse más. Por eso vale la pena comparar antes de abrir el CDT y no quedarse únicamente con la entidad en la que ya tienes tu cuenta de nómina.

CDT de $10 millones: ¿cuánto ganas?

• Inversión inicial: $10.000.000
• Tasa usada en el ejemplo: 12% E.A.
• Rendimiento bruto aproximado en 12 meses: $1.200.000
• Retención ilustrativa del 4% sobre el rendimiento: $48.000
• Rendimiento aproximado después de esa retención: $1.152.000
• Total aproximado al vencimiento: $11.152.000

Con $10 millones, un punto porcentual de diferencia equivale aproximadamente a $100.000 de rendimiento bruto en un año. Eso ayuda a entender por qué comparar tasas sí importa cuando el monto empieza a crecer.

¿Qué pasa si la tasa es de 10%, 12% o 13% E.A.?

Miremos el mismo CDT de $10 millones durante 12 meses para ver cómo cambia la ganancia solo por la tasa. Estos valores son aproximaciones antes de retenciones:

Entre una tasa de 10% y una de 13% hay una diferencia de $300.000 de rendimiento bruto sobre $10 millones en un año. Esa comparación es mucho más útil que mirar únicamente si un producto “paga intereses”.

Ahora bien, una tasa más alta no debería ser el único criterio. También debes revisar que la entidad esté vigilada, las condiciones del producto, el plazo, la liquidez y si vas a necesitar esa plata antes del vencimiento.

La rentabilidad que ves no siempre es la que recibes en tu cuenta

Cuando una entidad anuncia la tasa de un CDT, normalmente estás viendo la rentabilidad antes de considerar aspectos tributarios y otras condiciones de liquidación. Por eso conviene distinguir entre ganancia bruta y dinero neto que efectivamente recibes.

Retención en la fuente sobre los rendimientos

Los rendimientos financieros de títulos de renta fija están sujetos a reglas de retención en la fuente. Para estos ejemplos usamos una retención ilustrativa del 4% sobre el rendimiento, de acuerdo con la tarifa aplicable a rendimientos de títulos de renta fija prevista en la normativa tributaria.

Eso no significa que te descuenten 4% de los $10 millones que invertiste. La retención se calcula sobre el rendimiento sujeto a esa regla, no sobre todo tu capital.

Además, la retención en la fuente no necesariamente representa el impuesto definitivo de una persona. Es un mecanismo de recaudo anticipado que puede tener efectos distintos según tu situación tributaria.

El plazo cambia el resultado

Una tasa expresada como efectiva anual no significa que recibirás ese porcentaje completo si dejas el dinero tres o seis meses. Entre más corto sea el plazo, menor será el tiempo durante el que tu capital genera rendimientos.

Por eso, si estás comparando un CDT a 90 días con otro a 360 días, no compares únicamente el porcentaje anunciado. Revisa cuánto dinero recibirías en cada fecha y qué harías con el capital cuando venza.

La tasa puede cambiar antes de que abras el CDT

Las tasas que ves hoy no están garantizadas para una apertura futura. El mercado cambia y las entidades actualizan sus ofertas. La tasa que importa es la que quede pactada cuando abras tu CDT.

Si encontraste una tasa en una noticia, un comparador o una publicación en redes, verifica directamente con la entidad antes de mover tu dinero.

¿A cuánto tiempo conviene abrir un CDT?

No existe un plazo perfecto para todo el mundo. La mejor duración depende de cuándo vas a necesitar la plata.

• 90 a 180 días: puede servir para metas cercanas o si no quieres comprometer el dinero durante demasiado tiempo.
• Alrededor de un año: puede ser útil cuando tienes una meta definida y puedes dejar el capital quieto durante ese periodo.
• Plazos más largos: pueden tener sentido si la tasa y tu objetivo lo justifican, pero debes estar cómodo con perder liquidez durante más tiempo.

Antes de escoger, imagina que mañana aparece un gasto inesperado. Si para pagarlo tendrías que endeudarte porque todo tu ahorro quedó en el CDT, probablemente estás inmovilizando demasiado dinero.

¿Un CDT sirve para el fondo de emergencia?

No es la opción más flexible para guardar todo tu fondo de emergencia, precisamente porque el dinero queda comprometido hasta el vencimiento bajo las condiciones del producto.

Para la parte del ahorro que necesitas tener disponible rápidamente, una cuenta que genere intereses puede ser más práctica. También puedes revisar cómo construir un fondo de emergencia.

Eso no significa que nunca puedas combinar productos. Una estrategia sencilla puede ser dejar la parte de emergencia en una cuenta líquida y llevar a un CDT únicamente el dinero que sabes que no vas a necesitar durante el plazo acordado.

Qué revisar antes de abrir un CDT

Antes de decidirte por la tasa más alta que encuentres, revisa por lo menos estos puntos:

• La tasa efectiva anual que realmente te aplicarán.
• El plazo exacto y la fecha de vencimiento.
• El monto mínimo para abrir el producto.
• Cómo y cuándo pagan los intereses.
• Qué ocurre al vencimiento y si existe renovación automática.
• Si la entidad está vigilada por la Superintendencia Financiera y si el producto está cubierto por el Seguro de Depósitos de Fogafín cuando corresponda.
• Si puedes permitirte dejar esa plata quieta durante todo el plazo.

Fogafín informa que el Seguro de Depósitos cubre hasta $50 millones por depositante en cada entidad inscrita, para los productos protegidos. Esa cobertura es distinta de la rentabilidad: no hace que el CDT pague más, pero sí es una característica de seguridad que conviene verificar.

¿Qué pasa con un CDT en tu declaración de renta?

Tener un CDT puede tener efectos en tu información tributaria. El saldo del producto hace parte de tu patrimonio y los rendimientos son ingresos financieros que pueden ser relevantes para tu declaración de renta, dependiendo de tu situación.

Además, las retenciones que te hayan practicado sobre los rendimientos pueden aparecer dentro de la información que debes revisar al preparar tu declaración.

Esto no significa que abrir un CDT automáticamente te obligue a declarar renta. La obligación de declarar depende del conjunto de topes y condiciones que apliquen al año gravable correspondiente, no de tener un CDT por sí solo.

Si estás organizando tu información tributaria, consulta también qué documentos necesitas para declarar renta.

Entonces, ¿vale la pena un CDT en 2026?

Puede valer la pena si tienes un monto que no necesitas usar en el corto plazo, encuentras una tasa competitiva y quieres saber desde el inicio bajo qué condiciones va a crecer ese dinero.

Pero no necesitas abrirlo solo porque las tasas estén altas. Si ese dinero es tu único colchón para emergencias, si tienes una deuda costosa o si vas a necesitarlo pronto, probablemente tengas otras prioridades financieras antes de dejarlo inmovilizado.

La mejor pregunta no es “¿qué CDT paga más?”, sino “¿qué necesito que haga esta plata por mí y cuándo voy a volver a necesitarla?”. Con esa respuesta, comparar tasas se vuelve mucho más sencillo.

Y si antes de invertir quieres ordenar tu panorama completo de ingresos, gastos, ahorro y deudas, revisa nuestra guía de finanzas personales.

Preguntas frecuentes sobre cuánto paga un CDT

¿Cuánto paga un CDT de $1 millón?

Depende de la tasa y del plazo. Como ejemplo, a 12 meses y con una tasa ilustrativa de 12% E.A., $1 millón produciría cerca de $120.000 de rendimiento bruto antes de retenciones. La tasa real debe confirmarse con la entidad al momento de abrir el producto.

¿Cuánto paga un CDT de $5 millones?

Con el mismo ejemplo de 12% E.A. durante 12 meses, $5 millones producirían cerca de $600.000 de rendimiento bruto. Después de una retención ilustrativa del 4% sobre ese rendimiento, quedarían aproximadamente $576.000.

¿Cuánto paga un CDT de $10 millones?

A una tasa ilustrativa de 12% E.A. durante un año, $10 millones generarían aproximadamente $1.200.000 brutos. El resultado cambia si la tasa o el plazo son diferentes.

¿Cuál es la mejor tasa de CDT en Colombia en 2026?

No hay una tasa que permanezca como “la mejor” durante todo el año. Las ofertas cambian según la entidad y el plazo. En octubre de 2026 se han reportado tasas superiores al 13% E.A. para algunos plazos cercanos a un año, pero debes verificar la oferta vigente directamente antes de invertir.

¿Puedo sacar el dinero de un CDT antes del vencimiento?

Un CDT es un producto a término, por lo que no funciona como una cuenta de ahorro de libre disposición. Antes de abrirlo, revisa las condiciones específicas sobre disponibilidad y negociación del título, porque no deberías contar con ese dinero como si pudieras retirarlo en cualquier momento.

¿Un CDT puede perder dinero?

Si mantienes el CDT bajo las condiciones pactadas, conoces desde el inicio cómo se remunerará el capital. Aun así, debes considerar otros riesgos y efectos, como necesitar liquidez antes del vencimiento o que la inflación reduzca el poder de compra de la rentabilidad obtenida. También conviene verificar que la entidad esté vigilada y si el producto cuenta con cobertura de Fogafín.

¿Abrir un CDT me obliga a declarar renta?

No por sí solo. Un CDT puede aumentar tu patrimonio y generar rendimientos, pero la obligación de declarar renta depende de los topes y condiciones tributarias aplicables al año gravable y de tu situación completa.

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