Muchos conocemos cómo funciona un seguro de vida o un plan de ahorro con intereses, algunos prefieren el primero y otros prefieren el segundo, sin embargo, existe un producto que combina las características esenciales de ambos: el seguro de vida con ahorro.

¿Qué es un seguro de vida con ahorro?

Básicamente, estarás contratando un seguro de vida en el que aportarás una cantidad de dinero de forma periódica a cambio de estar cubierto en casos como fallecimiento, accidentes, incapacidades o enfermedades graves. 

La diferencia es que, en este caso, mientras haces tus aportes también estás formando un ahorro que te dará rentabilidad. Además, aunque no se te presente ninguno de los casos mencionados en los que te cubriría un seguro de vida normal, podrás retirar el dinero que ahorraste más intereses. Aunque claro, se te descontarán algunos costos y gastos que genera el producto, principalmente generados por la administración de este.

¿Qué entidades ofrecen seguro con ahorro en Colombia?

En Colombia son muchas las entidades que ofrecen seguro de vida con ahorro, normalmente las aseguradoras y entidades bancarias. Entre las principales encontramos BBVA, Sura, Mapfre y MetLife. Cabe resaltar que en cada una de estas encontraremos seguros con características muy diferentes, algunas con mayor variedad de planes y portafolios de inversión y otras más limitadas, además, algunas con costos de administración más elevados y otras más favorables.

Características, plazos y restricciones de los seguros de vida con ahorro

Como ya lo mencionamos, dependiendo de la entidad y el plan que escojamos, podremos ver características diferentes como la edad de ingreso, la edad de permanencia y la cobertura. Detengámonos en cada una de ellas: 

Edad de ingreso:

La edad de ingreso es diferente en cada aseguradora, la mayoría tiene una edad mínima de ingreso entre los 16 y 18 años y una máxima de 60 a 70 años. Sin embargo, en casos atípicos podemos encontrar aseguradoras que permiten edades de ingreso desde los 6 meses de gestación.

Edad de permanencia:  

Es la que te dice hasta qué edad podrás tener tu seguro de vida con ahorro, cuando esta se cumpla deberás retirar las reservas que tienes ahorradas. En la mayoría de las aseguradoras la edad de permanencia está entre los 70 y los 80 años, sin embargo, en algunas de ellas no hay un límite y te cubre hasta el fallecimiento sin importar la edad.

Cobertura:

Recuerda que no solamente estás ahorrando, también te estás asegurando, por eso además de revisar los costos, la rentabilidad y el riesgo, debes evaluar en qué momentos y hasta qué monto te cubre este seguro. La cobertura que suelen tener abarca los fallecimiento, gastos funerarios, incapacidad permanente, enfermedad grave y hospitalización. En el caso del fallecimiento, el seguro será pagado a los beneficiarios que hayas registrado. 

Ahora, cada uno de estos casos, según el plan que elijas puede tener un monto asegurable muy diferente y que se debe estipular al inicio del seguro, normalmente en cada entidad hay límites inferiores y superiores en el valor que puedes asegurar.

¿Qué rentabilidad genera un seguro de vida con ahorro?

Los seguros de vida con ahorro mantienen tu capital en fondos de inversión colectiva, en la mayoría podrás elegir el fondo o portafolio de inversión en el que quieres participar y dependiendo de esto, tendrás una rentabilidad diferente.

  • En portafolios de bajo riesgo usualmente encontrarás rentabilidades que oscilan entre un 3% y 6% efectivo anual.
  • En portafolios de riesgo medio se observan rentabilidades que varían entre un 4% y un 8% efectivo anual aproximadamente
  • En portafolios de alto riesgo podrás encontrarte con rentabilidades que pueden oscilar entre un 5% y un 20% efectivo anual. Sí, es un rango muy amplio, esto se da por la volatilidad que presentan estos portafolios en los que, normalmente, se involucran inversiones en acciones bursátiles.

¿Qué costos tiene un seguro de vida con ahorro?

Los costos de un seguro de vida con ahorro son normalmente los gastos de administración, estos pueden variar según la entidad y el plan que escojas, además del portafolio en el que se invertirá tu capital.

Por un lado, suelen tener costos fijos que varían según la entidad y el plan que escojas, pero normalmente oscilan entre $60.000 y $140.000 anuales sin importar la rentabilidad generada ni el capital que tengas ahorrado, aunque en algunos casos específicos se pueden encontrar planes que no incluyan costos fijos.

Por otra parte, también nos encontraremos con costos variables, estos se presentan como un porcentaje sobre el capital que tengas en ahorro y dicho porcentaje va a depender en algunos casos del portafolio de inversión que escojas. Aunque en muchas entidades se puede encontrar un costo entre un 2% y 4% anual, sin importar el portafolio. En otras encontrarás que en portafolios de bajo riesgo el costo será de 0,5% anual y podrá ascender hasta un 4% anual en portafolios de alto riesgo.

¿Qué riesgo asumo en un seguro de vida con ahorro?

Como lo mencionamos antes, en los seguros de vida con ahorro normalmente te van a ofrecer hacer parte de diferentes portafolios o fondos de inversión colectiva en los que, dependiendo de su diversificación de activos de inversión vas a encontrar características diferentes en cuanto al riesgo.

  • En portafolios de bajo riesgo, donde gran parte del capital está invertido en activos de renta fija y de bajo riesgo, experimentarás baja volatilidad que te permitirá tener mayor seguridad sobre tu capital a futuro y presupuestar de forma un poco más precisa el ahorro que generarás en un tiempo determinado.
  • En portafolios de riesgo medio es posible que experimentes volatilidades un poco más fuertes en el mediano plazo (normalmente inferior a un año) ya que sus inversiones se componen principalmente de activos financieros de renta variable, aunque normalmente suelen ser estables en plazos superiores a 2 años.
  • En portafolios de alto riesgo se observan inversiones en acciones bursátiles y esto puede resultar en volatilidades mucho más altas en el corto y mediano plazo, normalmente este tipo de inversiones se recomiendan para plazos superiores a 4 o 5 años.

¿Por qué me conviene un seguro de vida con ahorro?

Si estás buscando un seguro de vida y estar tranquilo ante cualquier eventualidad y además quieres generar un plan de ahorro con intereses, como un fondo de inversión colectiva o pensiones voluntarias, es posible que logres mejores condiciones juntando ambas necesidades en el seguro de vida con ahorro. Así te estarás preparando para tu futuro y a la vez estarás tranquilo ante algún evento inesperado que pudiera afectar tus reservas de capital de forma significativa.