Una creencia popular es que estar reportado en las centrales de riesgo es algo malo. Sin embargo, actualmente en Colombia la gran mayoría de dichos reportes son positivos y por tanto, que estemos reportados, es algo que juega a nuestro favor a la hora de tomar nuevas obligaciones; conozcamos por qué.

¿Qué son las centrales de riesgo? 

Son empresas dedicadas a recolectar periódicamente información referente al manejo de nuestros productos financieros y las obligaciones contraídas con empresas de servicios o comercios (no aparece allí información referente al pago de nuestros impuestos) para luego consolidarla con nuestra información histórica y de esta manera calcular nuestro score de crédito, que posteriormente será vendido a quienes estén interesados, que normalmente son los mismos que suministran la información o incluso podrías ser tú quien pague para conocer tu score de crédito actualizado. Actualmente en Colombia las principales  centrales de riesgo, hoy en día llamados operadores de información son TransUnion y Experian.

¿Qué es el score de crédito?

Es el puntaje asignado a cada una de las personas que tienen o han tenido algún tipo de obligación o producto financiero; se calcula teniendo en cuenta su comportamiento histórico de cara al manejo que le ha dado a sus compromisos. Este puntaje varía según la central de crédito que se esté consultando, debido a que cada uno de los diferentes operadores construyen su propio modelo matemático y basados en la información histórica de todas las personas, determinan las variables de evaluación, que posteriormente les permite ir calificando con la nueva información que obtienen mes a mes, a cada uno de los clientes reportados. 

Pese a que el puntaje de una persona no sea el mismo en cada uno de los diferentes operadores, si coinciden en que a menor puntaje se considera que la persona representa un mayor riesgo. En este orden de ideas, nuestro score de crédito se podría comparar con una carta de presentación, que les permite conocer a las entidades interesadas, qué tan bien nos comportamos a la hora de pagar y qué tan endeudados estamos. 

¿Cuál es la información que aparece en mi reporte de riesgo?

Dependiendo del operador de información que sea consultado, varía la forma y la información que es presentada. En términos generales, encontrarás:

  • Tu score de crédito, el cual representa un indicador de qué tan probable es que cumplas con tus obligaciones; este puntaje puede llegar a influir incluso en la tasa de interés que obtengas al momento de solicitar un crédito, pues entre más riesgoso seas considerado, las tasas ofrecidas serán más altas.
  • Obligaciones con instituciones financieras y no financieras, se registra el listado de todas las obligaciones que has contraído a lo largo de tu vida con entidades financieras, empresas de telecomunicaciones o establecimientos de comercio; encontrarás datos como: el nombre de la entidad que te reporta, la fecha de inicio y fin (en caso de que aplique), el valor inicial de la obligación o cupo asignado, el saldo de la deuda, el valor de la cuota a pagar en el último periodo, el histórico de reportes mes a mes de esa obligación, donde se registra si está al día o si ha presentado moras y en este último caso, también aparecerá la altura de mora, es decir, el número de días (en múltiplos de 30) en los que estuvo vigente dicha mora. También se registra el estado de cada obligación que puede ser: activo, saldado, cancelado voluntariamente, entre otros. 
  • Información de cuentas de ahorros y corriente, donde se puede identificar la cantidad de cuentas, las entidades con que se tienen o han tenido, las fechas de apertura y el estado de cada una de ellas. Particularmente TransUnion, muestra si tienes una de tus cuentas marcadas como exenta del 4 por mil, que es el impuesto a los movimientos financieros que estipula el gobierno en Colombia.
  • Información de consultas realizadas, cada vez que se consulta tu perfil de crédito desde una entidad financiera queda una huella de dicha consulta; es decir, si por ejemplo hoy acudes a la entidad XYZ a solicitar una obligación y ellos con tu autorización (normalmente está entre los documentos que firmas) consultan tu perfil para validar tu score de crédito y evaluar los diferentes reportes allí contenidos, quedará visible en tu perfil el registro de dicha consulta aún si no tomaste dicho crédito; por tanto, si al mes siguiente acudes a la entidad ABC a solicitar otra obligación, ellos podrán ver que hace un mes la entidad XYZ estaba consultando tu perfil. 

Ten presente que esta situación puede jugarte en contra, pues además de que varias consultas en un corto plazo (normalmente se tienen en cuenta los últimos 6 meses) disminuyen tu score de crédito, también causará una alerta a la entidad que te está consultando, pues esto normalmente es indicador de que tienes aprobados varios créditos y al desembolsarlos podrían causar que sobrepases tu capacidad de endeudamiento o  puede indicarles, que tus finanzas no están siendo manejadas de la mejor manera, pues de existir una buena planeación, no sería necesario requerir nueva financiación en un corto periodo de tiempo.

¿Qué pasa cuando tengo reportes negativos?

Si tienes dificultades para pagar tus obligaciones a tiempo, debes tener presente lo siguiente:

  • Los operadores de información, no son quienes generan los reportes negativos, ellos solo se encargan de recolectar, procesar y exponer la información que obtienen de sus fuentes; es decir, las entidades con las que contraen las obligaciones.
  • Antes de enviar el primer reporte de incumplimiento en tu pago ante las  centrales de riesgo, la entidad que te reporta deberá notificarte por lo menos con 20 días de anticipación.  
  • El reporte negativo quedará visible por el doble del tiempo en que estuviste en mora y en ningún caso, un reporte negativo podrá quedar visible por más de 4 años después de haberte puesto al día. Por ejemplo: si quedaste en mora y pasados 6 meses lograste ponerte al día, dicho reporte estará visible por 1 año contado a partir del momento en el que te pusiste al día. Si estuviste en mora por 3 años, solo quedará visible por 4 años más, que es el tiempo máximo.
  • Tu score de crédito se verá afectado en mayor o menor medida, dependiendo del tipo de mora, pues se tiene en cuenta la cantidad de días en mora, el número de obligaciones afectadas y el valor del saldo que estuvo sin cubrir.

¿Qué se tiene en cuenta a la hora de calcular mi score de crédito?

Como mencionamos anteriormente, cada operador de información selecciona sus propias variables para hacer el cálculo; a continuación te mencionamos algunas que podrían ser tenidas en cuenta:

Historia crediticia: Cuantos más años de historia tengas mucho mejor, pues esta permitirá reflejar una mayor experiencia en el manejo de tus obligaciones; no obstante, también influye la cantidad de productos que has manejado a lo largo de este tiempo y el comportamiento que tuviste ante estos. Podría decirse que en esta parte se evalúa el comportamiento con tus obligaciones del pasado.

Comportamiento crediticio: Aquí se evalúa el número de obligaciones, los saldos que se encuentran en mora y el número de días que han transcurrido en este estado; también se verifica el número de moras que has presentado en los últimos años. Es importante que tengas presente que a pesar de tener moras de bajos montos y que no superen los 30 días, se afectará tu score de crédito, pues esto demuestra que no eres organizado con el manejo de tu dinero. Podría decirse que en esta parte se evalúa el comportamiento con tus obligaciones del presente.

Estado actual del portafolio: En esta parte se tienen en cuenta la cantidad de obligaciones vigentes tanto propias como de terceros; es decir, en las que actúas como codeudor. Estas últimas castigan tu score en mayor proporción, debido a que son obligaciones sobre las que no tienes un control directo sobre su cumplimiento en los pagos. 

En este punto también se evalúa la variedad en los tipos de obligaciones que posees, pues no es lo mismo si tu portafolio se compone únicamente de obligaciones con empresas de telecomunicaciones (servicio para el hogar o telefonía móvil) a si tienes una mezcla entre éstas y diferentes tipos de productos del sector financiero. Por ejemplo, un crédito hipotecario o leasing habitacional beneficia tu score, pues indican que estás construyendo patrimonio, que has llevado una planeación financiera de más largo plazo y por su monto y plazo denotan una mayor responsabilidad en el manejo de productos financieros.

Nivel de endeudamiento: Para entender lo que se evalúa en esta variable, es necesario tener claro cómo funcionan los cupos rotativos, pues estos son claves a la hora de calificar nuestro nivel de endeudamiento. Un crédito rotativo es aquel donde se te asigna un cupo máximo de crédito disponible, que a medida que lo usas se va disminuyendo, pero que, al realizar pagos parciales o totales, es liberado quedando nuevamente disponible. El ejemplo más común es el de las tarjetas de crédito, donde si tienes un cupo asignado de un millón de pesos y usas $300.000, quedarás con un disponible para gastar de $700.000, pero si al otro día realizas un pago por $100.000, dicho disponible aumentará a $800.000.

Teniendo claro lo anterior, debes saber que, para evaluar el nivel de endeudamiento, se revisa qué porcentaje de utilización tienen tus créditos rotativos y qué tan estable ha sido el uso que le das a los mismos; lo ideal es que estos estén utilizados por debajo del 50%, pues se supone que este tipo de créditos deberían estar disponibles para atender eventualidades y si no están disponibles, vas a tener bajo margen de maniobra ante cualquier imprevisto. Por su parte a los demás tipos de crédito, se les califica teniendo en cuenta el tiempo que ha transcurrido desde el momento en que lo tomaste, pues entre más reciente haya sido, quiere decir que tu bolsillo aún no se ha adaptado y estabilizado al pago de dicha obligación y por tanto representaría un mayor riesgo, afectando tu score.

Ahora que ya conoces como funciona tu historial crediticio; además de las variables que debes cuidar para que tu score se mantenga en niveles altos; está en tus manos lograr calificaciones positivas, que te faciliten la aprobación de nuevas obligaciones y te permite acceder a mejores condiciones de crédito.

Si quieres conocer tu score de crédito y como ha sido su evolución en el último año, revisar uno a uno los reportes que han realizado las diferentes entidades, hacer simulaciones de cómo cambiaría tu score ante la toma de nuevos créditos y hacer monitoreo a los cambios en tus reportes; te invitamos a ingresar a www.transunion.co, donde podrás suscribirte a la opción que más se ajuste a tus necesidades.